Глава Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков объяснил, что жилищный вклад должен быть открыт минимум на три года и допускает пополнение в любое время. Это преимущество делает его особенно привлекательным — ставки по таким продуктам обычно выше, чем по стандартным депозитам с аналогичной опцией. Пополнять счет могут не только вкладчики, но и третьи лица, например, родственники.
Гибкость при досрочном снятии средств
Снять деньги досрочно можно уже через полтора года после открытия вклада — без потери процентов. Если средства направляются на улучшение жилищных условий, их можно получить уже через год. В остальных случаях, если договор расторгается без целевого использования, проценты начисляются по ставке «до востребования», которая практически равна нулю, предупреждает Центральный банк России.
Возможности после закрытия вклада
После закрытия вклада, если клиент соответствует требованиям банка, ему может быть предоставлен кредит на улучшение жилищных условий — на разницу между накопленными средствами и стоимостью недвижимости. Также накопления можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке в другом банке или для погашения части уже действующего кредита.
Защита средств и сравнение с обычными вкладами
Средства на жилищных вкладах защищены системой страхования вкладов до 10 миллионов рублей в каждом банке. Это значительно больше, чем лимит в 1,4 миллиона рублей, предусмотренный для обычных депозитов.
Международный опыт и практическая польза
По мнению международного финансового советника, доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Марии Ермиловой, жилищные вклады возвращают идею целевого накопления на жилье. Такой инструмент подходит тем, кто не готов сразу брать ипотеку, но хочет дисциплинированно формировать первый взнос или часть стоимости будущей квартиры.
Как работают аналогичные программы за рубежом
Подобные механизмы давно используются в Европе. Например, в Германии действует система строительных сберкасс: человек регулярно вносит деньги на специальный счет, получает доход, а затем имеет право на льготный жилищный кредит. Похожие модели реализуются в Австрии, Чехии и Словакии. Их главная цель — не высокая доходность, а заранее фиксированные условия будущего финансирования жилья.
Ключевое условие успеха: высокая ставка
Руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко считает, что для реальной эффективности жилищный вклад должен предлагать ставку значительно выше, чем обычные депозиты. За последние годы цены на жилье в Москве и других крупных городах выросли примерно вдвое, опередив инфляцию и уровень процентов по вкладам. «Так что спрос на такой инструмент зависит от его ставки и общей платежеспособности граждан», — добавил эксперт.
Проблема доступности жилья
Высокие цены ограничивают доступность жилья. В Москве уже складываются условия для снижения стоимости квартир, и застройщики, вероятно, станут чаще предлагать скидки. Однако их возможности ограничены себестоимостью, напоминает Репченко. Поэтому важнее всего снижать издержки, а не создавать новые способы покупки дорогих объектов.
Ограниченные возможности для полного накопления
По мнению Ермиловой, жилищный вклад вряд ли позволит большинству людей полностью накопить на квартиру только за счет процентов. Если стоимость недвижимости растёт быстрее, чем доходность вклада, покупательная способность сбережений будет снижаться.
Пример: рост цен против доходности
Даже при 10% годовых по вкладу, если жильё дорожает на 12-15% в год, человек фактически отстаёт от рынка. Поэтому такой инструмент лучше рассматривать как способ накопить первый взнос, развить финансовую дисциплину и снизить долговую нагрузку в будущем.
Основная проблема заемщиков — размер первого взноса
Руководитель экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова отмечает, что средний размер первого взноса составляет от 20 до 30%. Из-за этого многие семьи откладывают покупку жилья и переходят к стратегии накопления.
Что сделает вклад действительно эффективным
«Если жилищный вклад окажется просто обычным депозитом с красивым названием, он не станет революционным решением. Но если банки смогут связать накопления с доступным кредитованием, как это работает за рубежом, такой механизм действительно может стать дополнительным шагом к решению жилищного вопроса», — говорит Ермилова.
Интерес банков к новому продукту
По мнению Аксакова, банки будут заинтересованы предлагать повышенные ставки по жилищным вкладам, поскольку эти средства остаются у них на более длительный срок, что повышает прогнозируемость и устойчивость портфеля.
Комментарии